Thấu chi là gì? Các hình thức vay thấu chi và cách tính

Vay tiền ngân hàng là một hình thức phổ biến hiện nay, tùy vào mục đích vay tiền mà ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn các gói vay phù hợp khác nhau. Ngoài các gói vay cơ bản mà chúng ta thường gặp thì vay thấu chi có lẽ là một hình thức vay mà không phải ai cũng biết. Có lẽ bạn đã từng nghe nói đến vay thấu chi nhưng bạn có hiểu rõ bản chất của hình thức vay này là gì không? Hôm nay, Wiki Cách Làm sẽ giúp các bạn tìm hiểu những thông tin về thấu chi là gì và những điều liên quan đến thấu chi mà chúng ta nên biết.

Thấu chi là gì?

Thấu chi là một thuật ngữ dùng để nói đến việc bạn có thể thanh toán hóa đơn nào đó bằng thẻ tín dụng với một khoản tiền vượt quá mức số tiền có trong tài khoản, thậm chí bạn vẫn có thể thanh toán được ngay khi thẻ không có tiền.

Vay thấu chi là hình thức ngân hàng cấp phép cho khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản của khách hàng. Hay nói cách khác là ngân hàng cho phép khách hàng dùng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt mức số tiền khi tài khoản trong thẻ của bạn đang bằng 0.

Mỗi ngân hàng sẽ có quy định về hạn mức thấu chi khác nhau cho từng loại thẻ tín dụng. Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép khách hàng được chi tiêu vượt mức số dư trong tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Làm sao để có hạn mức vay thấu chi cao?

Hạn mức vay thấu chi được ngân hàng xét duyệt dựa trên hồ sơ vay của khách hàng, từ các điều kiện sẵn có của mỗi khách hàng mà ngân hàng sẽ đưa ra một hạn mức thấu chi cho phù hợp. Các yếu tố để xét duyệt hạn mức thấu chi bao gồm:

– Thu nhập hàng tháng: Thu nhập càng cao thì bạn sẽ càng có cơ hội nâng hạn mức thấu chi lên cao. Nhiều ngân hàng đòi hỏi mức thu nhập bình quân từ 5 triệu/tháng thì sẽ được vay thấu chi.

– Không có nợ tín dụng xấu: Bạn có thể vay thêm nhiều khoản vay khác nhưng tuyệt đối không có nợ xấu. Điểm tín dụng của bạn sẽ được đánh giá thông qua hệ thống CIC liên kết hồ sơ khách hàng giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng.

– Có tài sản đảm bảo: Bạn có thể bổ sung thêm vào hồ sơ vay của mình những tài sản có giá trị để được nâng hạn mức thấu chi của mình.

Các hình thức vay thấu chi

Có 2 hình thức vay thấu chi mà khách hàng có thể chọn lựa, đó là:

– Vay thấu chi tín chấp: Cũng gần giống như việc vay tín chấp, khách hàng không cần thế chấp bất cứ tài sản nào và ngân hàng sẽ dựa trên tài khoản lương với hạn mức vay gấp 3 -5 lần số tiền lương hiện tại của bạn.

– Vay thấu chi thế chấp: Đây là hình thức vay thế chấp có tài sản đảm bảpo, hạn mức vay dành cho hình thức này khá cao có thể lên đến hàng trăm triệu đồng.

Đặc điểm vay thấu chi

– Đây là hình thức ngân hàng cho vay được áp dụng với những tài khoản vãng lai.

– Hình thức vay này ít được biết đến hơn so với các hình thức vay thế chấp, tín chấp hay rút tiền từ thẻ tín dụng. – Hạn mức vay thấu chi rất đa dạng, nó tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn.

– Chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất.

– Về lãi suất của hình thức vay thấu chi khá cao gấp 1,5 lần so với mức lãi suất thông thường.

Điều kiện cho vay thấu chi

Tại mỗi ngân hàng sẽ có điều kiện vay thấu chi khác nhau, nhưng nhìn chung thì đều có những điều kiện cơ bản như sau:

– Khách hàng muốn vay thấu chi phải đủ 20 tuổi trở lên và thời điểm tất toán phải từ 60 tuổi trở xuống.

– Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng. Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.

– Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/ tháng.

– Kèm theo một số điều kiện khác mà mỗi ngân hàng quy định.

Hồ sơ cấp hạn mức thấu chi

– Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng cho vay;

– Bản photo CMND/Hộ chiếu/Chứng minh sĩ quan quân đội nhân dân Việt Nam;

– Bản photo Hộ khẩu thường trú/tạm trú;

– Bản photo Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế (hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương như Quyết định điều động công tác, Quyết định chuyển ngạch công chức,…);

– Sao kê tài khoản trả lương tối thiểu 3 tháng gần nhất/Bảng lương.

Cách tính lãi suất và hạn mức vay thấu chi

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi là tài khoản hàng tháng được tính dựa theo dư nợ thấu chi thực tế và số ngày thấu chi thực tế.

Công thức tính lãi suất vay thấu chi như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế

Ví dụ: Số tiền thấu chi mà bạn nợ là 5 triệu, mức lãi suất thấu chi là 25% trên 1 năm và thời gian thấu chi thực tế là 1 tháng.

Như vậy, tổng tiền lãi thấu chi tháng  = 5000000*25% / 360* 30 = 115.740 (đồng)

Lưu ý:Tiền lãi luôn được tính dựa trên số dư nợ giảm dần.

Cách tính hạn mức thấu chi

Công thức tính hạn mức thấu chi như sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) – B – C

Trong đó:

• Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
• Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
• C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Các ngân hàng cho vay thấu chi

Một số ngân hàng cho vay thấu chi bạn có thể tham khảo:

– Ngân hàng Agribank

– Ngân hàng VPBank

– Ngân hàng Vietcombank

– Ngân hàng ACB

– Ngân hàng MBBank

– Ngân hàng TPBank

Xem thêm >> Vay tiêu dùng là gì? Các hình thức vay tiêu dùng

Thấu chi là gì? Hiểu một cách đơn giản đó chính là khoản tiền vay vượt mức số tiền có trong tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Hi vọng những thông tin về thấu chi là gì, các hình thức, đặc điểm của thấu chi cũng như cách tính thấu chi trên đây sẽ cung cấp cho bạn nhiều kiến thức bổ ích.